满足长期护理保障需求寿险与长护险责任转换业务将正式启动试点

中国银保监会近日印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》(以下简称《通知》)，决定自2023年5月1日起开展试点，试点期限暂定两年。

业内人士对中国网财经记者表示，这将进一步丰富长期护理保险市场供给，推动保险产品创新优化，提高保险行业服务质效。一方面，给广大存量客户带来更丰富的选择，尤其是那些已经无法购买保障型产品的高龄客户。同时，有利于鼓励年轻客群提早参与，调动购买意愿，推动长期护理保险行业的长期可持续发展。

5月1日起正式启动试点

随着我国人口老龄化加速，老年人对长期护理保障的需求在大幅增长。据国家卫健委披露，截至2021年底，我国60岁以上老年人口已达2.7亿，其中失能人数在4500万左右。

“但目前针对老年人的长期护理保障明显不足。”中国银保监会有关部门负责人就《通知》答记者问时表示。

为推动保险行业发挥专业能力，丰富保险产品供给，加快发展商业长期护理保险，满足人民群众特别是失能老年人的长期护理保障需求，中国银保监会近日印发《通知》，决定自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，试点期限暂定两年。

中国银保监会有关部门负责人就《通知》答记者问时表示，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力，同时也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。

中再寿险产品开发部高级经理王明彦对中国网财经记者表示，过去保险业在长护险领域供给较为缺乏，通过寿险与长护险责任的转换机制，首先从供给端上，能够解决长护险不足的情况，这对行业是一个非常大的利好。其次，从营销的角度，随着保险业的发展，未来除新客户的获取，还应该注重老客户的经营，此次寿险与长护险的责任转换，将为保险公司积累更多的经验和方法论，为保险公司贡献更多的业务价值。

太保寿险市场总监刘余庆对中国网财经记者表示，近年来各地政府积极开展长护业务，此次的转换试点也将进一步激活长护市场，强化市场教育。同时，通过长期护理保险的试点，行业可以有序积累长护生命表经验数据，促进行业风险管理能力提升，也为后续进一步开展此类业务打下坚实基础。另外，此次试点将推动保险产品的创新和优化，提高保险行业的服务质量和效率。同时，由于长期护理保险涉及到医疗、养老等领域，因此与其他领域的交叉合作也将逐渐增多，这将进一步推动行业在康养领域的深化探索。

满足长期护理保障需求

根据《通知》，根据被保险人是否进入护理状态，分别设计了保单贴现法和精算等价法，满足多样化的护理保障需求。

保单贴现法和精算等价法适用于不同人群。具体来看，保单贴现法，适用于已进入护理状态的被保险人，将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。而精算等价法，适用于尚未进入护理状态的被保险人，将寿险保单的部分保险责任转换为长期护理给付责任，为被保险人提供未来可能的长期护理保障。

根据《通知》要求，经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与转换业务试点。同时，鼓励开发普通型人寿保险新产品时，在保险条款中增加使用保单贴现法进行责任转换的内容。

友邦人寿产品与客户价值主张部负责人陈恒对中国网财经记者表示，人寿保险与长期护理保险责任的转换业务一定程度上可以看做寿险保险金的预付机制，相较于被保险人身故后的保险金赔付，这种提前给付更有意义，对于老年人生活起到了真正的保障作用。探索寿险赔付责任与护理支付转换，能够进一步拓展寿险产品的责任范国，进一步增强寿险产品的竞争力，同时也有助手培养消费者的护理保障意识，促进护理保险发展。

中再寿险产品开发部高级经理王明彦对中国网财经记者表示，在实际业务中，保险公司应注意以下几点。第一，保险公司首先要考虑的问题是，代理人如何如实地把责任转换信息传递给客户，保证客户正确、便捷地去做转换。第二，此次寿险与长护险完成责任转换，也将是一种技术性的突破，保险公司需要在精算、财务、业务系统等各方面升级改造。第三，保险公司需要对长期护理责任的风险有着深刻理解，包括业务的发生率、起付条件、定价、理赔等。

太保寿险市场总监刘余庆对中国网财经记者表示，保险业发展至今，第一代客户已经逐步退休，护理需求日益增长。长期护理责任的转换将给广大的存量客户带来更丰富的选择，尤其是那些已经无法购买保障型产品的高龄客户。据刘余庆透露，就具体业务特点而言，太保寿险将聚焦平均年龄50岁左右的客户，在综合考虑原有保单利益、转换护理险的利益等各方面要素的基础上，公平合理地进行转换护理险的定价。

友邦人寿产品与客户价值主张部负责人陈恒还对中国网财经记者表示，对于保险消费者和保险市场来说，可有效满足市场需求，费率水平相对可控，保障杠杆相对较高，有利于保障被保险人的权益，鼓励年轻客群提早参与，调动购买意愿，具备可推广性，有利于长期护理保险行业的长期可持续发展。