小微调研报告：可持续发展需同时注重经营与金融健康

稳定小微才能稳定民生。

疫情以来，加强对中小企业的金融支持成为金融服务业的重要任务最近几天，杜南大数据研究院与平安普惠金融研究院联合发布《疫情下小额信贷消费者保护研究报告2022》通过权威数据整理，行业组织一对一调研，企业典型案例访谈等方式，了解疫情下小微商家现状，金融服务需求变化及主要风险，总结融资服务机构保护小微消费者的行业经验，提出疫情下小额信贷消费者保护建议

报告指出，金融机构和小微融资服务商在为小微企业提供融资服务的同时，应同时关注其业务健康，财务健康和财务安全需求，通过数字化赋能提高其运营效率和财务可持续性，通过素养赋能提升其金融素养，以确保金融消费安全，避免其过度负债，助力小微企业可持续发展。

数字化转型，助力打破小困局

小微经济是国民经济中不可或缺的力量市场监管总局数据显示，2021年末，我国小微企业约1.03亿户，数量连续多年保持稳定增长小微企业贡献了全国50%以上的税收，60%的GDP，70%的科技创新，80%的城镇就业和90%的企业

今年以来，受经济下行压力和疫情影响，部分企业特别是中小企业生产经营面临更多困难平安普惠融资担保有限公司客户调查数据显示，62%的小微企业资金能够维持正常运转3个月以上，但只有34%的小微企业能够维持正常运转6个月以上值得注意的是，38%的小微企业现金流紧张，正常经营持续时间不足3个月

在这样的背景下，很多小微企业开始寻找解决方案，线上数字化转型是一个明显的趋势报告指出，在管理方面，小微企业越来越线上化，对匹配业务资源的需求上升，学习业务知识的热情相当高

报告认为，小微企业作为金融服务的重要需求者，在疫情等不确定因素的冲击下，更容易受到冲击如果能通过机制和技术的创新赋予他们权力，将有利于他们的稳定和发展

平安普惠为小微企业提供B2B业务资源匹配服务的数字化业务赋能工具鲁商通的调查数据显示，51%的小微经营者对平台的发布销售，购买商机，为小微商家提供供需匹配服务等功能非常有帮助，40%的小微经营者认为有一定帮助，只有9%的小微经营者表示帮助有限或没有帮助92%的受访小微企业对网络课程感兴趣，其中市场营销和网商课程需求最高

除了线上经营，小微企业的融资渠道也更加依赖线上渠道，融资成本逐渐降低北京大学企业大数据研究中心等发布的《中国小微经营者调查季度报告》显示，2022年第二季度，小微经营者融资需求上行，但获得融资的小微经营者融资额度收缩，融资目的仍以满足日常经营为主融资渠道更加依赖线上渠道，融资成本逐月下降

"金融+管理 "双重赋能，打造小微健康发展生态圈

疫情下，小微融资上线趋势明显，尤其是在疫情无法做面对面线下业务的情况下，一些全流程上线的平台在展业上优势更明显。

但这也要求小微融资平台不仅需要保证网上交易信息的公平，透明，便捷，高效，还应关注小微企业当前的成长性和业务可持续性问题，用综合服务提升小微群体的金融素养和业务能力，从而从根本上改善小微融资问题。

为了帮助肖伟提升业务能力和金融素养，平安普惠深入社区和企业，从小微企业主的共性问题入手，普及金融知识和干货，解答最常见的法律问题，提供全面的营销帮助，同步提升他们在融资，商业策划等关键领域的知识，能力和态度。

平安普惠通过平安守护行动，联合各地金融监管，反欺诈中心，媒体等权威单位，走进社区，商圈，园区，学区举办线下金融科普活动，创新方言防骗小品，互动游戏等接地气的金融教育形式，向小微，新市民，中老年人，学生群体普及金融风险防范知识，重点宣传金融防骗，防范非法金融活动和理性在疫情防控常态化的背景下，将利用场景短视频，网络直播，问答H5等线上形式，进一步增加金融教育的覆盖面和可得性，让人们不断修炼内功，增强抵御金融风险的能力

截至9月27日，今年的金融科普守护行动已经达到390余场，80%以上的活动与各地金融监管，公安/反诈骗中心，媒体等权威单位联动，覆盖全国超140个城市，为超百万人发送金融守护。

据平安普惠金融研究院副院长程锐介绍，超过一半的小微客户在使用平安普惠的赋能小微工具后实现了盈利其中，利用B2B商机平台实现盈利的小微企业占64%，可是，在使用线上课程体系和顾问线下支持的小微企业中，有57%实现了盈利，只有11%出现亏损在他看来，小微客户普遍在金融和运营方面有多重需求，包括线上运营，创业辅导，贷款知识等

平安普惠金融研究院认为，金融机构对小微群体的赋能不仅限于单笔贷款支持在实体经济逐渐复苏，商业环境逐渐改善的大趋势下，商业和金融健康双重赋能的方式，将为小微群体的健康发展提供一个正向循环的生态

程锐建议，未来机构可以通过提供行业内社交服务，数字化营销推广，贷款知识课程，金融防骗教育等综合增值服务，帮助小微企业主扩大业务人脉和业务规模，构建健康的小微发展生态圈。

建立消费者保护新生态，保障小额信贷安全。

伴随着线上小微金融和运营日益增多的趋势，小微金融消费者面临的风险也在不断升级，小微企业主对资金安全的关注度也在不断提高特别是各类代理维权，黑产频发，退款退保诈骗频发，个人信息保护形势依然严峻调查发现，由于小微企业金融素养不足，容易受到代理维权等欺诈，超过半数的小微消费者担心资金安全问题

报告认为，金融机构需要在资金，运营，消费者保护等方面进行多层次，全方位的赋能，以进一步帮助小微企业健康，可持续发展。

在资金救济方面，银行和小微融资服务平台需要形成多层次的合力，提高小微企业金融服务的可获得性目前，银行仍然是为小微企业提供金融支持的主力军，小微融资服务平台正在成为小微银行贷款服务的重要补充

另一方面，完善消费者保护机制，设立专职消费者保护机构，借助科技工具协助处理客户投诉，也是很多金融机构和第三方服务平台的重要方式比如在国内，平安普惠，360数字分公司，即刻消费金融，蚂蚁集团等金融科技公司都成立了专门的消保委等机构

此外，各方金融机构也在打击黑灰金融行业，维护金融行业秩序和消费者合法权益方面积极行动今年3月，中国人民银行重庆营业管理部会同重庆市委网信部，市公安局，市地方金融监管部门，重庆银保监管部门等相关部门，联合指导平安普惠等数十家金融机构成立了金融领域打黑产联盟，形成了多边合作的打击机制 旨在输出自己的经验和技术，与业界形成合力，全力斩断黑灰金融产业链